新闻中心

NEWS CENTER

首页

视点｜中小银行个人贷款不良资产业务现状及处置策略

Published:

2024-12-31

中小银行个人贷款不良资产，涵盖个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款以及信用卡透支等多种形式，指的是个人贷款中未能依约按时偿还的款项。近年来，受经济波动影响，加上个人信贷市场的持续扩张，个人贷款不良资产规模急剧攀升，已然成为金融市场中不可忽视的重要部分。

中小银行个人贷款不良资产，涵盖个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款以及信用卡透支等多种形式，指的是个人贷款中未能依约按时偿还的款项。

近年来，受经济波动影响，加上个人信贷市场的持续扩张，个人贷款不良资产规模急剧攀升，已然成为金融市场中不可忽视的重要部分。

一、个贷不良市场快速增长

个贷不良资产市场的发展呈现出一系列显著特点，如市场规模迅速增长、成交规模庞大、参与主体多元化等。

从市场规模来看，据银登中心发布的数据，2023年个贷不良批量转让业务的成交额达965.3亿元，相比上一年度大幅增长449.40%。截至2024年第二季度，个人不良贷款批量转让业务规模从一季度的43亿元飙升至278.5亿元，涨幅高达547.67%。2024年三季度，个人不良贷款批量转让业务共成交170单，合计规模达546.6亿元。依据《个贷不良资产批量转让行业发展白皮书（2023）》的预测，2024年全年本息总额极有可能突破3000亿元人民币，且转让的资产包数量有望超过1000个，这一预测趋势很可能成为现实。

从成交规模来看，根据银登中心公布的统计数据，2023年全年不良资产批量转让的交易量总计553笔，交易金额高达1193.69亿元人民币，较上一年度增长222.68%。在这些交易中，个贷不良批量转让业务占据390笔，交易总额达965.38亿元人民币，同比增长449.43%。

从参与主体来看，个贷不良资产市场的参与者不断增多，涵盖股份制银行、消费金融公司、地方资产管理公司等。

二、中小银行个贷不良资产必须走多元化处置路径

中小银行的个贷不良处置，受合规及管辖约定的影响，实际上可采用的处置方式并不多。中小银行在个贷处置中不仅仅是希望实现清收回款，更多的是希望能走完司法流程，实现税前核销，解放被挤占的资金。

如何将清收回款和走完司法流程结合起来，最大限度地实现中小银行的利益，是我们长期服务金融相关行业律师应当探讨和摸索的，根据服务对象的需求，创新服务路径和手段，真正解决行业难点和痛点。

自2021年开展个人不良贷款批量转让试点以来，银行和金融机构处置不良贷款的途径和处置策略，伴随着市场和监管政策的变化持续更新。

中小银行个贷不良资产必须走多元化处置路径。所谓多元化处置即将尽调、电催、调解、诉讼、仲裁、执行等进行有机的结合，引进综合性处置机构或有经验的律师事务所，在金融机构的主导下，充分发挥处置机构在各自领域的优势，分工协作。

其一，尽调。通过对个贷不良系统化的管理，对各债务人进行尽调分类，形成一类一策，按类进行处置，在属地化司法机构的支持下，将有限的司法资源运用到最有可能实现回款的类别之中，实现投入与产出的最大性价比，同时也通过依法合规的诉源治理，在大幅提高金融机构清收回款的同时，降低诉讼量和缓解债务矛盾。

其二，电催。电催在小额、高质量案件中成效显著，主要通过内部团队或外部服务商催收资产。内部催收依靠金融机构的数字化系统和人工提醒；外部催收则借助服务商的资源和系统。电催在短期逾期贷款方面表现出色，但对于逾期超过一年的贷款，其效果发挥有限。

其三，诉前保全和司法调解。随着市场的多元化发展，诉前保全和司法调解成为新的趋势。这种方式通过对借款人采取冻结微信、支付宝账户等措施，显著提高短期回款效率。相比传统诉讼，诉前保全更加经济高效，减少了法院案件资源的占用，也符合国家“诉源治理”的方向。未来，该模式在资产处理市场中的地位预计会进一步提升。

其四，司法诉讼。司法诉讼作为重要的催收方式，具有回收率高、合规性强的特点，但面临“立案难”等难题。由于个人不良贷款金额小、数量多，案件需按照“原告就被告”原则分散到全国3000多家基层法院处理。尽管立案过程复杂，但其回收效果显著。

其五，仲裁。近几年通过仲裁调解的方式处理个贷业务，也实现了不错的效果，分担了法院承案压力。

其六，债务加入司法处置。这一创新模式允许第三方在不转让债权的情况下参与债务关系，与原债务人共同承担连带责任，突破了管辖权限制，提供了更多的选择和保障。该方法周期短、回款快。尽管目前应用尚处于起步阶段，但在解决债务纠纷方面具有较强的灵活性。

中小银行个贷不良的压力将逐步体现。对于律所而言，要深入研究中小银行对服务的需求，合理规划，学习市场经验，引进有效的处置方式。分散诉讼、调解可能将是丰富多元化处置的一个途径。这些变化的产生对于律所而言是机遇，也是挑战，更快地规划、尝试才能在市场变化中领先一步。

关键词：

视点｜最高院批复新《公司法》八十八条第一款不溯及适用，恐难成旧法下历史股东的“免责金牌”

视点｜农村集体经济组织成员确认——兼谈《农村集体经济组织法》

视点｜最高院批复新《公司法》八十八条第一款不溯及适用，恐难成旧法下历史股东的“免责金牌”

视点｜农村集体经济组织成员确认——兼谈《农村集体经济组织法》